Cómo darle sentido a los tipos de interés

Los tipos de interés nos afectan a todos y hoy te contamos por qué.
Hay tipos que pagas y otros que te pagan. Conocer ambos puede ayudarle a tomar decisiones informadas como consumidor y como inversor. Sepa cómo pueden afectar los tipos de interés a sus finanzas.

Los tipos de interés son el costo de pedir dinero prestado o el rendimiento que se obtiene por prestarlo. Puede que te sientas un experto en préstamos si alguna vez te han prestado dinero para comprar un coche o has utilizado una tarjeta de crédito. Lo que quizá no sepas es que tú también puedes ser un prestamista. Cuando abres una cuenta de ahorros, estás prestando dinero al banco. Poseer acciones te da derecho a una parte de los activos y beneficios de una empresa. Y, si inviertes en el mercado de bonos, es como si estuvieras prestando dinero a la corporación o entidad gubernamental que emite el bono. En cualquier caso, los tipos de interés te afectan.

Los bancos utilizan el tipo de interés para determinar cuánto dinero tienen disponible, cuánto cobrar por el cambio de divisas y dónde fijar los precios de los bonos del Estado. ¿Por qué es importante para ti? Porque afecta a lo que pagas por cosas como hipotecas, préstamos a pequeñas empresas y deudas de tarjetas de crédito. También influye en el tipo de ahorro previsto en cuentas bancarias, certificados de depósito y otros tipos de bonos. Incluso puede influir en el mercado de valores.

Conoce los tipos de rendimiento

La tasa de rentabilidad es lo que se gana o se pierde con una inversión cada año. Se expresa como un porcentaje de tu inversión inicial. Si tu tasa de rentabilidad es del 10%, significa que tendrías un 10% más de lo que tenías cuando pusiste tu dinero. Las tasas de rentabilidad pueden incluir las ganancias de la inversión, así como los dividendos, que son pagos adicionales de participación en beneficios que algunas empresas hacen a sus accionistas.

Entre 1927 y mediados de 2022, el mercado de valores, medido por el índice S&P 500, ha arrojado un rendimiento medio anual de alrededor del 10%1 . Los rendimientos pasados no garantizan los resultados futuros, y los rendimientos pueden ser más altos unos años y más bajos otros.

Comprende el rendimiento de los bonos

Las tasas de rentabilidad de los bonos se denominan rendimientos, y su media anual en los mercados de bonos de EE.UU. ha rondado el 7% desde 1975.2 Pero llegar a esta cifra puede ser un poco complicado. El interés pagado por un bono se conoce como cupón; es un tipo fijo y regular que se recibe mientras se mantiene el bono. El costo original del bono se denomina valor nominal. Juntos, el cupón y el valor nominal determinan el rendimiento anual del bono. Por ejemplo, si tienes un bono con un valor nominal de $1,000 y un cupón anual del 3%, el bono te pagará un rendimiento de $30 al año.

La parte complicada es que los bonos pueden cambiar de precio, por encima o por debajo del valor nominal, lo que cambia el rendimiento que un inversionista puede esperar. Por este motivo, muchos inversionistas optan por la variedad que ofrecen los fondos de inversión de bonos.

¿Pagar intereses de deuda o ganar intereses de inversión?

Para muchos de nosotros, darle sentido a los tipos de interés se reduce a una pregunta: ¿Es mejor invertir tu dinero o utilizarlo para pagar deudas? La respuesta está entre “depende” y “haz ambas cosas”.

Los tipos de interés de las tarjetas de crédito pueden oscilar entre el 14% y el 25%. Si tienes deudas, saldarlas puede ser un objetivo importante.

Otra prioridad puede ser ahorrar para la jubilación. Una de las ventajas de ahorrar en instrumentos específicos para este objetivo, es que la tasa de rendimiento puede aumentar sin pagar impuestos hasta el momento de la jubilación. Esto ayuda a que los intereses se acumulen más rápido, lo que se conoce como capitalización. Puede que hoy no te parezca crucial, pero piensa en el ahorro para la jubilación como una forma de autocuidado que puede dar sus frutos cuando más lo necesites.

Considera la posibilidad de dividir las prioridades

Si tu objetivo es destinar una parte de tus ingresos a la deuda y al ahorro, por ejemplo, entre un 15% y un 20%, puedes encontrar la manera de hacer ambas cosas. Si tu empresa te ofrece un fondo de ahorro, ahorra todo lo que necesites para aprovecharlo al máximo. Considera la posibilidad de destinar lo que te quede a la deuda, pagando primero los préstamos con los tipos de interés más altos.

Un poco de conocimiento sobre los tipos de interés puede ayudarte a tomar mejores decisiones de endeudamiento en el futuro, permitiéndote destinar una mayor parte de tus ingresos al ahorro con el tiempo.

Sigue leyendo: Inversiones a largo plazo que dan seguridad